شرح مبسط لتعليمات سلطة النقد حول أقساط الموظفين المقترضين

خاص اقتصاد صدى - أصدرت سلطة النقد تعليمات جديدة للبنوك حول آلية التعامل مع أقساط الموظفين المقترضين في ضوء التوقعات باستمرار تعذر دفع الحكومة رواتب كاملة ومنتظمة في هذه المرحلة.

اقتصاد صدى أجرى عملية بحث ومتابعة حول هذه التعليمات لتكون واضحة ومبسطة للموظفين. 

لماذا صدرت هذه التعليمات في هذا الوقت؟

حسب متابعة اقتصاد صدى فإن موظفي الحكومة لم يستلموا رواتب كاملة منذ 27 شهرا، ولا يتوفر في هذه المرحلة  أفقا لحل الأزمة المالية التي تفاقمت بشكل غير مسبوق منذ شهر أكتوبر الماضي، لقد كانت تعليمات سلطة النقد في بدايات الأزمة تنص بأن يكون خصم القسط نسبة وتناسب مع النسبة التي تدفعها الحكومة من الراتب الشهري للموظف المقترض، وقد تمت تسوية جميع بقايا الأقساط حتى تاريخ 30-11- 2023. 

ووفق متابعتنا فإنه بعد أن طالت القرصنة الإسرائيلية ثلثي أموال المقاصة، وصرحت وزارة المالية انه يتعذر تحديد مواعيد أو نسب لصرف الرواتب، أصبح لزاما على سلطة النقد أن تعدل تعليماتها بشكل ينسجم مع الواقع الجديد، والحد من خصم الدفعات المحولة من وزارة المالية إلى حسابات الموظفين في البنوك لسداد الأقساط المستحقة عليهم، وتخفيض تكاليف الفائدة التعاقدية على قروض الموظف وفقا لعقد القرض الموقع بينه وبين البنك خاصة أن الأزمة عامة لا ذنب له فيها.

ما هدف هذه التعليمات؟

طبقا لمتابعة اقتصاد صدى فإن الهدف الرئيس للتعليمات يكمن في تنظيم عملية جدولة أو هيكلة القروض في ظل الظروف الاستثنائية الراهنة، لتحقيق العدالة ما بين مقدم الخدمة ومستهلكها، بحيث لا تزيد قيمة قسط القرض عن 40 % من راتب الموظف كحد أقصى. كما وتهدف لمنع أي زيادة في الفائدة وفقا لعقود هيكلة القروض، كما أن التعليمات تضع أمام الموظف حزمة من الخيارات ليختار الأنسب له أو الأقل كلفة عليه، وتمنحه أيضا حق الاعتراض خلال مدة كافية. 

كيف تتعامل تعليمات سلطة النقد مع أقساط القروض على الموظفين؟
ليس كل الموظفين مقترضون من البنوك، وبالنسبة للمقترضين، هناك ظروف تحكم كل موظف وكل قرض، ولكن بوجه عام تم تقسيم الموظفين المقترضين إلى عدة شرائح: 

أولا: الموظف الذي يستلم راتبه كاملا إذا ما كانت نسبة الصرف 2000 شيكل بالحد الأدنى، أو الذي يستلم نسبة تفوق 90 % من راتبه وفي هذه الحالة سيتم خصم القسط المترتب على الموظف. 

ثانيا: الموظف الذي يستلم نسبة تتراوح ما بين 80 %- 90 % من الراتب وفي هذه الحالة سيتم خصم القسط نسبة وتناسب. 

ثالثا: الموظف الذي يتقاضى نسبة من راتبه تقل عن 80 %، وفي هذه الحالة لن يتم الخصم من الدفعة المحولة من وزارة المالية إلى حسابه البنكي. 

رابعا: القروض المشتركة وفي هذه الحالة سيتم خصم القسط. 

خامسا: القروض التي تم الحصول عليها بالاستناد إلى مصدر دخل آخر وفي هذه الحالة تطلب التعليمات من البنوك التعامل بإيجابية مع هذه الفئة من خلال جدولة أو هيكلة قروضهم. 

وحسبما بحث اقتصاد صدى فإن تعليمات سلطة النقد البنك تُلزم بالتواصل مع كل الموظفين من كل الفئات المذكورة أعلاه، باستثناء من يتلقى راتبه كاملا، للطلب منهم جدولة قروضهم. كما وتُلزم التعليمات البنوك منح الموظفين سقف جاري مدين يغطي الفترة الممتدة ما بين 1-1-2024 وحتى 31-8-2024، ليستخدم في سداد الأقساط المستحقة والتي ستستحق حتى نهاية شهر آب المقبل، وفي هذه الحالة يتجنب الموظف تكاليف الفائدة التعاقدية عن الأقساط المستحقة من قرضه ويتحمل فائدة مخفضة. 

ما هي كلفة الجاري مدين؟
وفق متابعة اقتصد صدى فإن هناك معادلة لاحتساب الكلفة على الجاري مدين، أعدتها سلطة النقد، لمنع تحمل الموظف تكاليف الفائدة التعاقدية من جهة ولتمكينه من الاستفادة من الدفعات المحولة من وزارة المالية في هذه الظروف الاستثنائية، وهي تعادل بالمتوسط نصف الفائدة التعاقدية على أساس سنوي كحد أقصى. 

ما ذنب الموظف لتحمل تكاليف الجاري مدين؟
الموظف كما سائر أبناء الشعب الفلسطيني يعاني من الظروف القاسية والحصار المالي المفروض على كل الفلسطينيين، ولا ذنب له في هذه الأزمة التي أدت لتعذر صرف الرواتب، وفي الوقت نفسه حصل الموظف على قرض بموجب عقد بينه وبين البنك، وسداد القرض التزام عليه، ولتجنب تحمل تبعات تراكم الأقساط وفقا لما ورد في شروط العقد جاءت فكرة الجاري مدين لكي يستطيع الموظف الاستفادة من الدفعة التي يتم تحويلها عن رواتبه المتأخرة مقابل تحمل تكاليف منخفضة على الجاري مدين، وهو أقل كلفة بكثير من الفائدة التعاقدية وفقا لشروط عقد القرض. ومع ذلك أتاحت تعليمات سلطة النقد لجميع الموظفين المقترضين الذي تنطبق عليهم شروط منح الجاري مدين تقديم اعتراض تحت نهاية الشهر المقبل. 

كيف سيتم تسديد الجاري مدين؟
يمكن تسديد الجاري مدين من خلال عدة خيارات حسب تعليمات سلطة النقد بالاتفاق ما بين البنك والعميل، ومن أهم الخيارات جدولة القرض لتتناسب الأقساط مع الدفعات من الراتب، أو سيتم التسديد عند صرف أجزاء من مستحقات الموظف التي هي في ذمة وزارة المالية، او صرف نسبة تزيد عن 80 % من راتبه.

هل يستطيع الموظف رفض الحصول على سقف جاري مدين؟
بكل تأكيد، على الموظف الذي لا يرغب بالحصول على سقف جاري مدين إبلاغ البنك من خلال الاتصال على رقم الاستعلامات أو زيارة أقرب فرع أو من خلال التواصل مع قنوات البنك الالكترونية وإبلاغه بعدم رغبته الحصول على سقف جاري مدين، غير أن هذا الاجراء يخول البنك الخصم من الدفعة المحولة من وزارة المالية لسداد الأقساط.